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Die Kreditvergabe an Privatpersonen ist eines der Kerngeschäfte von Banken und Sparkassen. Sie verleihen Geld, und der Gewinn an diesem Geschäft sind die Zinsen, die der Kreditnehmer bezahlt. Insofern ist es richtig zu formulieren, das Geld leihen mehr oder weniger viel Geld kostet. Ein Dispo-Kredit beispielsweise ist deutlich teurer als ein mehrjähriger Ratenkredit.

Das hängt damit zusammen, dass das Kreditinstitut seine Kreditvergabe refinanzieren muss. Das tut es entweder aus dem eigenen Kapitalbestand, oder es leiht sich seinerseits Geld, für das dann ebenfalls Zinsen zu zahlen sind.

Bei jeder Kreditvergabe wird die Bonität, also die finanzielle Leistungsfähigkeit des Antragstellers geprüft. Der Kreditgeber versucht anhand von Einkommen, Vermögen und Lebenssituation einzuschätzen, ob und wenn, wie hoch ein mögliches Kreditausfallrisiko sein könnte. Ein Kreditausfall würde den Gewinn schmälern; und wenn der Kredit selbst nicht oder nur teilweise getilgt würde, zu einem Minusgeschäft werden. Doch die Sorge um die Bonität sollte nicht nur der Bank selbst, sondern auch dem Kreditnehmer zugutekommen. Das heißt, der Kreditgeber sollte verantwortungsvoll bei einer Kreditvergabe entscheiden.

Der Ermessensspielraum der Bank ist bei der Entscheidung über einen Kreditantrag recht groß und kann auch individuell begründet werden. Der Kreditgeber muss immer verantwortungsvoll abwägen zwischen dem Geschäft, das er mit dem Verkauf eines Kredites machen kann, und der sich daraus ergebenden Situation des zukünftigen Schuldners. Wenn beispielsweise erkennbar ist, dass der Arbeitsplatz und damit das regelmäßige Einkommen in absehbarer Zeit gefährdet sind, wäre eine Kreditgewährung verantwortungslos. Der Bankberater muss erkennen, dass der Schuldner seinen Kredit nicht zurückzahlen können wird. Das lässt sich anhand der Bonitätsprüfung und des Rückzahlungsplanes leicht abschätzen.

Eine verantwortungsvolle Kreditvergabe orientiert sich auch immer an der Höhe des laufenden Einkommens. Je geringer es ist, zum Beispiel bei einem Auszubildenden, oder bei einem Langzeitstudenten, umso niedriger sollte, muss geradezu der Kredit sein.Verantwortungsbewusst in diesem Sinne bedeutet immer ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Kredithöhe einerseits, und persönlicher sowie finanzieller Lebenssituation des Kreditnehmers andererseits. Eine verantwortungsvolle Kreditvergabe kommuniziert eine seriöse Bank ähnlich wie die SWK Bank sehr offen, wie dieses Beispiel zeigt.